A medida que muchos se acercan a la jubilación, una de las preguntas financieras que enfrentan los propietarios de viviendas es si deberían pagar su hipoteca antes de entrar en esta nueva fase de la vida. No hay una respuesta fácil a esta pregunta, y hay muchos factores que se deben considerar al tomar esta decisión.
Los Baby Boomers tienen más probabilidades de tener pagos de hipoteca que generaciones anteriores. Más de cuatro de cada diez estadounidenses de entre 65 y 79 años tienen pagos mensuales de hipoteca que hacer, lo cual es más del doble de lo que era a finales de los años 80.
La mayor ventaja de pagar la hipoteca temprano es que puede ser un gran alivio de estrés. Para muchas personas, el pago mensual de la hipoteca es el gasto más significativo en el presupuesto. No tener este gasto grande puede reducir mucho el estrés.
Entrar en tus años de jubilación sin pagos mensuales de hipoteca significa que no tendrás que usar tus fondos de jubilación para pagarlos.
Si tiene sentido financiero para los jubilados o aquellos que se acercan a la jubilación pagar sus hipotecas depende de factores como los ingresos, el tamaño de la hipoteca, los ahorros y el valor de la deducción por intereses hipotecarios.
Cuándo continuar haciendo pagos de hipoteca
Los pagos mensuales de hipoteca tienen sentido para los jubilados que pueden hacerlo cómodamente sin sacrificar su nivel de vida. A menudo es una buena opción para los jubilados o aquellos a punto de jubilarse que están en un alto nivel de ingresos, tienen una hipoteca de bajo interés (menos del 5%) y se benefician de la deducción por intereses hipotecarios.
Esto es particularmente cierto si pagar una hipoteca significaría no tener un colchón de ahorros para costos inesperados o emergencias como gastos médicos.
Si te vas a jubilar en los próximos años y tienes el efectivo para pagar tu hipoteca, puede tener sentido hacerlo, especialmente si los fondos están en una cuenta de ahorros de bajo interés. Nuevamente, esto funciona mejor para aquellos que tienen una cuenta de jubilación bien financiada y suficientes fondos de reserva para emergencias inesperadas.
Evita usar fondos de jubilación
Generalmente, no es una buena idea retirar dinero de un plan de jubilación como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401(k) para pagar una hipoteca. Si retiras antes de cumplir 59 años y medio, incurres en impuestos y penalidades por retiro anticipado.
Incluso si esperas, el impacto fiscal de tomar una gran distribución de un plan de jubilación podría empujarte a un tramo impositivo más alto para el año.
Tampoco es una buena idea pagar una hipoteca a expensas de financiar una cuenta de jubilación. De hecho, aquellos que se acercan a la jubilación deberían estar haciendo contribuciones máximas a los planes de jubilación.
Estrategias para pagar o reducir tu hipoteca
Puedes usar estrategias para pagar una hipoteca temprano o al menos reducir tus pagos antes de la jubilación. Hacer pagos quincenales en lugar de mensuales, por ejemplo, significa que durante un año harás 13 pagos en lugar de 12.
Si tienes una casa más grande, otra opción es reducir el tamaño. Si estructuras la venta correctamente, es posible que puedas comprar una casa más pequeña con el dinero obtenido de la venta, dejándote sin hipoteca. Los peligros incluyen sobreestimar el valor de tu casa actual, subestimar el costo de una casa nueva, ignorar las implicaciones fiscales del trato y pasar por alto los costos de cierre.
Aunque pagar una hipoteca y ser dueño de una casa sin deudas antes de jubilarte puede brindar tranquilidad, no es la mejor opción para todos. Si eres un jubilado o estás a unos años de la jubilación, es mejor consultar a un asesor financiero y hacer que examine cuidadosamente tus circunstancias para ayudarte a tomar la decisión correcta.
¿Debería refinanciar mi hipoteca para reducir el pago mensual?
Esto habría sido una opción durante los años en que las tasas de interés de las hipotecas estaban por debajo del 5%. Las tasas de interés comenzaron a subir constantemente en 2022 y habían superado el 7% a finales de año. Cualquier persona que obtuviera una hipoteca o refinanciara una en los años de tasas de interés bajas es poco probable que obtenga un mejor trato en el futuro previsible.